Cómo invertir tus ahorros sin perder la cabeza (ni los ahorros)

Planes de pensiones, fondos de inversión, PIAS o ETFs: te explicamos dónde puedes invertir este año tu dinero ahorrado reduciendo todo tipo de riesgos

En 2020 se batieron los récords de ahorro en nuestro país. La razón no es otra: la pandemia provocada por la COVID-19 supuso una contención del gasto de los españoles debido a la aplicación de distintas medidas para frenar la expansión del virus: el confinamiento domiciliario y las limitaciones de movilidad frenaron el consumo un 12%, de acuerdo con los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). No solo la imposibilidad de gastar incrementó los ahorros de los españoles, también la incertidumbre por la pérdida del empleo o los Expediente de Regulación Temporal de Empleo (ERTE) contribuyó a frenar el gasto.

Casi la mitad de los españoles, un 46%, consiguió ahorrar durante los meses de la pandemia para incrementar su colchón financiero, según el Informe Europeo de Pagos de Consumidores elaborado por Intrum. Pero ahora ha llegado el momento perfecto para aprender a gestionar estos ahorros de forma que no pierdan su valor.

Cómo pasar de ahorrador a inversor

Muchas personas no invierten su dinero porque tienen miedo a perderlo, pero si los ahorros no generan rendimientos, esa será la primera forma de perderlo: el dinero se devalúa con el tiempo. 50 euros no valen lo mismo hoy que dentro de 10 años. Por eso los expertos de Fundación MAPFRE recomiendan “poner a trabajar tu dinero” ahora para planificar el futuro. Aquí llega la pregunta del millón, y nunca mejor dicho: ¿dónde y en qué puedo invertir mi dinero sin riesgo este 2022?

La clave está en diversificar las inversiones: no poner todos los huevos en la misma cesta

Divide y vencerás. Es la primera regla que recomiendan desde Fundación MAPFRE. Una cartera de inversión diversificada invierte en distintos tipos de activos, de distintas áreas geográficas, sectores e incluso divisas. Vamos a explicar uno por uno: diversificar por tipo de activo supone combinar renta variable (más volátil y con más potencial de rentabilidad) y renta fija (más estable y segura pero ofrece menos rendimientos). También puedes incluir otro tipo de activos, como el oro, o incluso inmuebles, inversión en startups…

La diversificación por área geográfica supone invertir en distintos países, aunque al hacerlo debes tener presente que hay economías más correlacionadas que otras, como la estadounidense y la europea. Respecto a la diversificación por sectores, conviene no perder de vista que no todas las actividades y negocios se comportan de la misma forma: algunos sectores crecen en época de crisis, otros lo hacen en épocas expansivas y a otros les afecta la inflación en mayor medida. La diversificación por divisas supone invertir en otras monedas diferentes y es un arma de doble filo: te protege ante la posible devaluación del euro pero es también un riesgo añadido.

Con todas estas ideas en mente, desde Fundación MAPFRE recomiendan una serie de productos que incluyen una cierta diversificación de entrada y que ponen a trabajar el dinero minimizando el riesgo. Son los siguientes:

1. Planes de pensiones: cómo funcionan y cuáles son sus principales ventajas

Se trata de un producto de ahorro a largo plazo que permite generar un ahorro del cual se puede disponer en la jubilación en forma de capital o de rentas. Los planes de pensiones se basan en las aportaciones, puntuales o periódicas, que el cliente realiza. Las cantidades aportadas anualmente al plan de pensiones pueden ser desgravadas en IRPF. Fundación MAPFRE publica su «Guía para tu jubilación» para ayudarte a planificar el ahorro para tu jubilación.

2. Fondos de inversión: beneficios y tipos

Los fondos de inversión son productos financieros en los que tanto personas físicas como jurídicas pueden aportar dinero de forma conjunta, porque así se benefician de las ventajas de la inversión colectiva. Hay varios tipos en función del riesgo que estés dispuesto a asumir: el inversor prudente busca rentabilizar sus ahorros en un plazo superior a 18 meses y su objetivo será minimizar las variaciones del precio de mercado para que la volatilidad esté controlada por debajo del 5% anual.

3. Seguros de Vida-Ahorro: PPA y PIAS

A medida, flexible y personalizado. Tanto si eres un inversor prudente como si prefieres arriesgarte, el PIAS se adapta a ti para ofrecerte el seguro de ahorro que más se amolde a tus expectativas, aunque si cambias de idea no hay problema, tienes flexibilidad para modificar el tipo de inversión escogida en cualquier momento.

4. ETF o fondo de inversión cotizado

Exchange Traded Funds. Se trata de un fondo de inversión que se negocia en mercados secundarios de valores, por lo tanto, combina las ventajas de los fondos de inversión tradicionales, como la diversificación que hemos mencionado, con las de las acciones de la Bolsa: alta liquidez, transparencia y fácil acceso. “Sus participaciones se negocian y liquidan exactamente igual que las acciones. A diferencia de las participaciones de los fondos tradicionales, los ETFs se compran y venden en Bolsa, como cualquier acción, con las mismas comisiones”, explican desde Bolsa de Madrid.

Los cuatro productos que hemos visto invierten en distintos tipos de activos de diferentes regiones, así que ofrecen una diversificación más grande que comprar una sola acción. Por esta razón, son más adecuados para el inversor particular: puede disfrutar de las ventajas de una mejor diversificación a un precio más limitado.

Atento al semáforo de la CNMV

Si eres un inversor al que no le gusta correr riesgos, esta herramienta te interesa. La Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) cuenta con un sistema visual con números del 1 al 6 que cataloga los productos bancarios según el riesgo que asumen, y que Fundación MAPFRE pone a disposición de sus clientes mediante esta sencilla infografía:

Esta guía puede ser un punto de partida, pero los expertos de Fundación MAPFRE nos recuerdan que el semáforo no refleja todas las inversiones que tienes a tu disposición. A continuación te detallamos una serie de productos ordenados en función del riesgo:

1. Depósitos y cuentas corrientes remuneradas: en realidad son más productos de ahorro que de inversión. El Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) cubre hasta 100.000 por entidad y cliente.
2. Productos garantizados: a mayor plazo de la inversión, menor seguridad, porque es más difícil saber qué pasará dentro de más tiempo.
3. Depósitos estructurados: la diferencia con respecto a los plazos fijos tradicionales es que la rentabilidad no es fija y pueden no ser 100% líquidos, pero siguen siendo depósitos y tu dinero está seguro.
4. Seguros de ahorro: hay de muchos tipos en función de las necesidades y expectativas de cada cliente.
5. Fondos de inversión: ocurre lo mismo que con los seguros de ahorro, puedes elegir el nivel de riesgo que asumes.
6. Inversión directa en bolsa: aquí subimos un escalón más en cuanto a riesgo por la volatilidad del dinero invertido.

En resumen, si como un gran número de españoles tú también has conseguido ahorrar durante la pandemia, es el momento de que tu dinero trabaje para ti, porque como has visto, hay opciones que permiten hacerlo sin tener miedo a perderlo.