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Tu plan de pensiones no tributa hasta que lo rescates y podrías invertir ese dinero que todavía no has pagado a Hacienda

VAMOS CON TU FUTURO

Diferimiento fiscal: qué es y por qué es una herramienta de ahorro

Antonio Bret

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El diferimiento fiscal es una manera práctica y sencilla de ayudarte a ahorrar. Conoce más a fondo de qué se trata y cómo aplicarlo si tienes un plan de pensiones.

¿Has pensado alguna vez cómo será tu jubilación? Si es así, probablemente habrás calculado cuánto dinero vas a necesitar y ya cuentes con un plan de pensiones que te ayude a ahorrar para tu futuro. ¿Sabías que la fiscalidad puede influir en el éxito de tu objetivo? La planificación y un buen asesoramiento son claves.

Cuanto antes empieces a invertir, mayor será el ahorro acumulado y podría crecer aún más si reinviertes los rendimientos generados. Para ello, quédate con dos conceptos: diferimiento fiscal y efecto de la capitalización compuesta.

Gracias al diferimiento fiscal, pospones el pago de impuestos sobre determinados ingresos y podría traducirse en un impacto significativo en tu ahorro. Por ejemplo, como tu plan de pensiones no tributa hasta que lo rescates, podrías invertir ahora ese dinero que todavía no has pagado a Hacienda e incrementar tu ahorro.

Por otro lado, al aplicar la fórmula de la capitalización compuesta, los intereses generados se acumulan al capital principal; es decir, se reinvierten. O, dicho de otra forma, obtienes intereses de los intereses. Es lo que se conoce como efecto bola de nieve: a mayor plazo, mayor efecto exponencial.

Gracias al diferimiento fiscal, pospones el pago de impuestos sobre determinados ingresos

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Al aplicar la fórmula de la capitalización compuesta, los intereses generados se acumulan al capital principal

Solo si tienes un plan de empleo, puedes desgravarte por encima del límite de 1.500 euros de aportaciones a planes de pensiones

Planes de Pensiones de Empleo

Diferimiento fiscal: ahorra ahora y paga impuestos más tarde

 

El diferimiento fiscal se utiliza en diversas áreas financieras, como en la planificación de la jubilación. Los planes de pensiones son instrumentos de ahorro a largo plazo para complementar las pensiones públicas de jubilación y una de sus grandes ventajas es el diferimiento fiscal.

Si tienes uno o varios planes de pensiones, puedes beneficiarte del diferimiento fiscal por partida doble.

Recuerda que solo tributarás por tu plan de pensiones en el IRPF cuando te jubiles o si percibes antes la prestación por otro motivo como incapacidad, desempleo, enfermedad grave o dependencia.

 

Si tienes uno o varios planes de pensiones, puedes beneficiarte del diferimiento fiscal por partida doble. El primer ahorro se produce cuando se aporta el dinero al plan de pensiones, ya que puedes deducirte ese importe de la base imponible del IRPF y, por lo tanto, pagar menos impuestos en tu declaración de la renta. En cuanto al segundo ahorro, se produce por los intereses que generan tus ahorros en el plan de pensiones, que están exentos de tributar hasta que hagas uso de ellos y que se reinvierten para generar un ahorro aún mayor.

 

Aportaciones máximas según la ley

 

Según la ley vigente, puedes aportar un máximo de 1.500 euros anuales a planes de pensiones individuales y, solo si tienes un plan de pensiones de empleo, puedes desgravarte por encima de ese límite. En función de las aportaciones de tu empresa, puedes beneficiarte de un incremento adicional de hasta 8.500 euros.

Puedes calcular hasta cuánto puedes aportar con este vídeo:

Además, los autónomos también pueden adherirse a planes de pensiones de empleo simplificados de autónomos. Así, pueden aumentar su desgravación con un incremento adicional de 4.250 euros y desgravarse así hasta 5.750 euros al año o el 30% de la suma de los rendimientos netos del trabajo y las actividades económicas.

Además del ahorro fiscal, puedes ganar intereses sobre el capital acumulado en tu plan de pensiones

Ejemplo práctico de diferimiento fiscal en un plan de empleo

 

¿Cómo maximizar tu ahorro si tienes un plan de empleo? Podemos verlo con un ejemplo.

 

Ana tiene un sueldo bruto anual de 30.000 euros con un tipo marginal del IRPF del 30%. Tiene un plan de pensiones individual al que puede aportar 1.500 euros y desgravárselos en su declaración de la renta.

 

Además, ahora su empresa ha abierto un plan de pensiones de empleo para todos los trabajadores y aporta al plan de empleo de Ana 1.500 euros al año. Ana, por su parte, decide realizar una aportación extraordinaria al plan de empleo de otros 1.500 euros, que no tributarán hasta que Ana se jubile.

 

Calculemos el ahorro fiscal anual de sus aportaciones voluntarias a planes de pensiones:

 

1. Aportación anual al plan de pensiones individual: 1.500 euros.

2. Aportación anual voluntaria al plan de empleo: 1.500 euros.

3. Ahorro fiscal anual: 900 euros [(1.500+1500) x 30%]

 

Además del ahorro fiscal, Ana estará ganando intereses sobre el capital acumulado en su plan de pensiones. A largo plazo, el interés compuesto hace que el plan de pensiones de Ana pueda aumentar exponencialmente y, cuanto más tiempo ahorre, mayor será el impacto de dicho interés compuesto.

Haz tus números

 

¿Tienes plan de pensiones? ¿Y plan de empleo? Si quieres planificar ya tu ahorro para la jubilación, puedes usar un simulador para saber cuánto desgrava tu plan de pensiones.

 

Si tienes dudas sobre cuál es el plan de pensiones que mejor se adapta a tus necesidades o necesitas ayuda para planificar tus inversiones, lo más recomendable es asesorarte adecuadamente.

Los expertos de Ibercaja son especialistas en ahorro futuro y planificación fiscal. Además, la entidad cuenta con el servicio Plan Empresa y Futuro para dar a conocer todas las ventajas que aportan los planes de pensiones de empleo a las empresas y sus trabajadores.

“Vamos con tu futuro. Saber más para decidir mejor” es un proyecto de Ibercaja, el Banco del Vamos, con información de interés para la toma de decisiones financieras. Más información en este enlace https://vamoscontufuturo.ibercaja.es/. Además, acompaña durante todo el proceso de constitución del plan de empleo, llevando a cabo un análisis pormenorizado de las necesidades de las empresas y ofreciéndoles la propuesta que mejor se adapte al negocio y a su modelo de gestión. Desarrollamos este proyecto para Ibercaja a través de un formato visual, explicativo y dinámico.  Coordinación: Jaime Muñoz, Pablo Martinez-Pardo. Diseño UI y Dirección de Arte : Alessandro Marra. Maquetación: Susana Gonzalez, Gonzalo Cachón. Producción: Content Factory